iDeCo（イデコ ）とは〜節税としてもオススメ〜

こんにちは、けんしゅふです！
さて、今回はiDeCoについてです。

まずは、そもそもどんな制度か、iDeCoそのものは年金ではありますが、支払ったお金が税控除の対象になるものです。

それでは早速本題へGO

iDeCoとは

iDeCoとは個人型確定拠出年金のことをいいます。
漢字が並んでよくわからないですね。

細かいところは正直わからなくてもいいかもしれません。

今回の目的は
・iDeCoのご紹介と
・これだけは知っといて！
ということだけに絞っていきます。

ということで、
３つのメリットと
２つのデメリット、
を考えていきます。

iDeCoのメリット

これはメリットというより、制度のアピールポイントなんですが、以下の３つの段階で税制上の優遇がうけられます。

支払った年金額から所得控除

まず、掛金そのものが所得控除の対象になります。
掛けた額が全て課税所得から差し引かれるということです。

ザックリ用語説明　【課税所得】
税金は稼いだ給与全部にかかるわけではなく、稼いだ金額から社会保険料とか、基礎控除とか家族構成により差し引かれるものがあり、所得税や住民税は給与に応じて一定額の控除がある。
これらの各種が差し引かれたものが【課税所得】であり、この課税所得に対し、一定の税率をかけて税額が決まる

ちょっと具体的に考えてみます。
例えば、
年収５００万円の人であれば課税所得がおおよそ２３０〜２４０万円くらい、税率は10%です。
なんやかんやで、所得税は１４〜１５万円くらいになります。
細かい計算になりますが、税率10%のときは、さらに97500円が控除があるためです（制度上の決められた控除で、気になる方は別途国税庁のHPなどを調べてください。。）。

iDeCoで月２万円をかけていた場合、年間で２４万円。
これが課税所得２４０万円から差し引かれて、２１６万円が課税所得となります。
税率等をかけて計算すると、
所得税は11〜12万円くらいになります。

また住民税も対象なので、住民税はおおよそ１０％の税率ですから、こちらも２万４０００円くらい減額されます。

iDeCoで払った年額に税率をかければ、どれくらい税金が減額されてるかのおおよその数字はわかります。

さて、
年収５００万円の人でiDeCoに、２万円月々支払う人は年間で４〜５万円くらいが減額されるわけですが、
これをどう思いますか？

運用益にも非課税

iDeCoは、基本的に投資信託での運用になります。
（正確には保険商品や定期預金もありますが、iDeCoで加入する意味は少ないというのが個人的な意見です。）
投資信託なので、利益は上下します、iDeCoは長期保有が前提なので振れ幅は小さくなる、
というのが、多くの投資家や専門家のご意見だそうです。

この、運用益に非課税という意味ですが、株式等をする方はご存知でしょうが、
株式等の取引をした場合、利益が出たらそのうち20%ほどは税金で持っていかれます。
意味がわからないですよね。
制度のことはいうても仕方ないとして、
この意味のわからない税金がiDeCoでは差し引かれず、１００%自分の手元に残ります。

例えば、
投資信託の平均的な利益率は年3〜7%くらいとか、その程度らしいですが
長期保有していると、20%の税金はかなりちがいます。
毎月２万円を30年間積み立てた場合、
3%の利益率で考えると、税金がある場合は2.4%が実際の利益率となり、
元本７２０万円に対し、積立金額は約１０５２万円となります。
税金がない場合まるまる3%が手元に入るので、
積立金額は約１１６５万円となります。
およそ、１１０万円の差です。
税金の有無は大きいですね。
７%で考えると、その差はさらに大きくなります。
定期預金に入れても0.1%とか、雀の涙にもならない現在において、どちらを選ぶべきかはよくよく考えるときなのかもしれません。

受け取り時の非課税制度

数十年かけて積み立てた年金から、
税金が差し引かれるとしたら、結局意味はないですよね。

まったく課税されないというわけではないですが、
受取時の非課税制度は大きく分けて、
・公的年金等控除
・退職所得控除
の２つの控除制度を受けることができます。

公的年金等控除は、iDeCoで積み立てた掛け金を年金としてもらう場合に、
一定額までは課税されないとするものです。
退職所得控除は、一時所得として一括で受け取る場合に、一定額までは課税されないとするものです。

どちらも、「一定額まで」というのが曲者なのですが、
かなり複雑なので、今はiDeCoを始めるときのことに絞って、出口については
いずれ紹介させていただきます。

今のところ、知っておいていただきたいのは、

・受取時も税制優遇措置があること
・きちんと受け取り方法を考えておかないと余分な税金を取られるかもしれないこと

この２点は抑えていただいて、ご自分のiDeCoの運用について
検討していただければと思います。

　

iDeCoのデメリット

簡単には引き出せない

iDeCoも年金なので、国民年金などと同じく、
原則６０歳までは引き出せません。
また、６５歳まで加入が引き伸ばされたので、今後は引き出し時期もどうなるかはわかりません。

欲しいときにすぐに引き出せないという点で、
通常の貯蓄や資産運用とは異なる点はデメリットといえるでしょう。

ただ、簡単には引き出せないようにしておきたいと思う人もいるでしょうし、
iDeCoの月々の掛け金は５０００円からなので、
すぐに使える用の貯蓄や資産運用は別にしておいて、
iDeCoの税制優遇を最低限受けるということも考えられます。

「引き出せないのは困る！」

という方にはiDeCoは向いていないかもしれませんが、
老後の備えという意味では、簡単に引き出せない口座が一つくらいあっても
いいのかもしれません。

資産運用の側面があり、知識をつけることととリスクを負う必要がある

iDeCoは基本的には投資信託等に掛け金を預け、資産運用することになります。
そのため、投資信託について最低限知る必要がありますし、
投資信託等なので、元本割れ等のリスクを負う必要があります。

こういったことができないというのであれば、iDeCoはやめておいた方がいいでしょう。
知らないものに手を出すことは危険です。

ただ、老後の備えや税金を少しでも安くしたいと思うなら、
最低限の学びは必要ですし、
多少のリスクを負うことはやむを得ないと僕は考えています。

厳しいことを言うようですが、
税や補償その他各種の制度は必ずしも「みんなの味方」というわけではないように思います。
「知っている人が得をする」という面があると思います。
ただ、この「知っている人」も何もせずに知っているわけではなく、
知るために相応の努力はされていると思います。
この記事をここまで読んでくれた方には言うまでもない話かもしれませんが…

以上がiDeCoの大まかな内容です。
ここまでわかれば、あとはiDeCoを始めるだけです。
今回説明できていない部分は多くありますが、
とりあえず口座を開いてからでも勉強はできます。
申し込めば、いやでも勉強しないといけない気にもなりますし。

さて、
ここからは、僕の実際の運用機関や資産配分、状況などについて簡単にさせていただきます。
まだ始めたばかりで詳しい内容はありませんが、よろしければお読み下さい。

　

選択すべき金融機関

オススメはネット系金融機関

まず、開設する金融機関ですが、僕は楽天証券で運用しています。
理由は商品の内容と楽天経済圏の者だからです。
どこでもいいと思いますが、基本的にはネット証券になるでしょうね。
iDeCo開設には加入時手数料（どこも一律）と、その後、月々の手数料がかかりますが、大手金融機関（銀行）の多くは４００円以上のところが多いです。月々です。
年間４８００円以上になるんですけど、例えば１０万円を年間支払ったとして、手数料が約５%…投資のリターンは５%出れば上出来と言われてる中、手数料で５%取られたら意味ないっすよね。。
ネット証券は１７１円とかが多いですかね（２０２０年７月時点）。これでも２０００円弱はかかってしまいますが、税控除と合わせて考えれば、許容できるかなと思います。

その他には、SBI証券やマネックス証券などが有名でしょう。

運用している商品

運用商品について、配分もいうと、

国内株式20%、たわらノーロード日経２２５
国内債券25%、たわらノーロード国内債券
国内REIT5%、三井住友・DC日本リートインデックスファンド
外国株式25%、楽天・バンガード・ファンド（全米株式）：２０％
たわらノーロード先進国株式：５％
国内外株式20%、楽天・バンガード・ファンド（全世界株式）
外国REIT5%、三井住友・DC外国リートインデックスファンド

です。

３０年くらい運用する予定ですが、５年から１０年くらいごとに見直す予定にしてます。

最初は強気に、徐々に安定したものに移行して、最後は預金系のものでガッチリホールドしようと思ってます。

今は強気期間なので株式多めですね。REITはなくても良かった気もしてます。

掛け金は月々１万２０００円です。僕の加入資格では限度額まで入れています。
というか、これ以上は注ぎ込めません…
ちょうど良いくらいですね。
月々１万円強を貯金しているという感覚です。

運用開始が今年からなのですが、コロナの影響等もあり安い時に買えたことから、現時点では15%ほどのプラスが出ています。
REITは日本も外国も若干負けています。
ただ、外国株式がコロナに負けず盛り返しているので、全体では、ありがたいことに今はかなり勝っています。中でも米国株式強し！っていうのが印象ですね。
大統領選挙とかでどうなるのか、不安は尽きませんが、
iDeCoは、どうせ６０歳まで引き出せませんし、気長にいきます。

もしこれからiDeCoなり資産運用なりを始められるのであれば、
一定の割合で外国株式を入れることは前向きに検討していただきたいですね。
ただし、手数料や信託報酬等が合計でも０.５％は超えないように。。

ちなみに、今の運用実績で６０歳くらいまで運用できたとしたら、

笑いが止まらない。
元本は３６０万円とかなので、１０倍以上。
複利の力、恐るべし。

もちろん、こんなに上手くいくとは思っていませんが、
夢は広がるばかりですね。

なお、運用が今年からなので、節税についてはまだ経験していませんが、それなりに期待はしています。
数万円は税金が安くなるわけですからね。
ドキドキです。

さて、iDeCoについて話してきましたが、いかがだったでしょうか。

　

ここまで読んでくれてありがとうございました。

この記事が読んでくれた方にとって、少しでもお役に立てれば幸いです。

以上、けんしゅふがお送りしました。それでは、また👋